人身險產(chǎn)品是保險行業(yè)得基石，也是推動保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展得重要抓手。近年來，華夏人身險產(chǎn)品數(shù)量增長較快，但同時也暴露出產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、覆蓋面不夠廣等問題，風險保障功能尚未得到充分發(fā)揮。
為此，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給得指導意見》（以下簡稱《意見》），從加大普惠保險發(fā)展力度，服務養(yǎng)老保險體系建設，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度等多個領域，推動人身險行業(yè)豐富優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品供給。
“一老一小”受政策
完善“一老一小”兩個群體得保險保障受到政策層面得高度重視。
《意見》明確，保險機構(gòu)應進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病得老年人群給予合理保障。《意見》還提出，保險機構(gòu)應科學厘定產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應老年人群需要和支付能力得醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品；同時加強老年常見病得研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。
除了老年人得健康保障，《意見》指出，保險機構(gòu)堅持回歸保障本源，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健得養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極開發(fā)具備長期養(yǎng)老功能得專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品；提供收益形式更加多樣得養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長期管理方式；適應養(yǎng)老保險體系發(fā)展需求，探索可支持長期化、年金化、定制化領取得保險產(chǎn)品和服務，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費者得養(yǎng)老金領取需求。
清華大學五道口金融學院華夏保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對感謝表示：“國際人身險業(yè)發(fā)展規(guī)律表明，隨著人口老齡化程度得提高，人們對風險得逐步從過去得死亡風險轉(zhuǎn)向養(yǎng)老與健康風險，人身險業(yè)承保生存風險得養(yǎng)老金業(yè)務占比不斷提高。華夏人口老齡化程度正在不斷提高，養(yǎng)老金業(yè)務是華夏人身險業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展得重要方向，將成為業(yè)務得新增長點和行業(yè)發(fā)揮長期儲蓄功能得關(guān)鍵領域。”
針對兒童群體，《意見》提出，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色得教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等得醫(yī)療保障。
完善新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障
從《意見》中還可以看到，監(jiān)管部門正在積極引導人身險行業(yè)加大針對快遞員、外賣員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員得保障力度。
具體來看，《意見》明確，要積極發(fā)揮商業(yè)保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員得工作特點，加快開發(fā)適合得商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和各類意外傷害保險產(chǎn)品，提供多元化定制服務。
在華夏社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠看來，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員所處得行業(yè)領域?qū)θA夏經(jīng)濟社會發(fā)展所做得貢獻日益突出，但該類群體在養(yǎng)老等方面得保障尚存在明顯短板。“考慮到工作得靈活性、收入得穩(wěn)定性、地區(qū)間得流動性等因素，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員在解決養(yǎng)老規(guī)劃問題時會更傾向于采用自主性、靈活性和透明性更強得商業(yè)保險產(chǎn)品服務。”王向楠稱。
值得注意得是，自今年6月起在浙江省（含寧波市）和重慶市實施得專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，就到新業(yè)態(tài)從業(yè)人員得保障需求。監(jiān)管部門要求，參與試點得保險公司應積極探索服務新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求；允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費支持。
防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”
在為人身險行業(yè)豐富產(chǎn)品供給指明方向得同時，監(jiān)管部門同樣如何有效提升行業(yè)得產(chǎn)品供給能力。
《意見》指出，保險機構(gòu)應優(yōu)化開發(fā)管理機制，建立健全產(chǎn)品管理機制，探索分級分類管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量，實現(xiàn)產(chǎn)品供需良性互動、業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。
同時，《意見》鼓勵保險機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產(chǎn)品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務深度，努力實現(xiàn)定價更科學、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費者多元化保險需求。促進互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)健經(jīng)營，豐富數(shù)據(jù)信息深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應用，配套開發(fā)適應各類場景且符合精算原理得人身險產(chǎn)品，真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務發(fā)展。
此外，保險機構(gòu)還應加強行業(yè)基礎研究，如推動區(qū)域性疾病、流行性疾病得研究，開展老年人、兒童、新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等特定人群經(jīng)驗數(shù)據(jù)分析，合理劃分不同人群風險等級，為產(chǎn)品精準化供給提供支撐。
《意見》強調(diào)，銀保監(jiān)會將改革產(chǎn)品監(jiān)管機制。具體包括加強監(jiān)管能力建設，健全機構(gòu)監(jiān)管職能，完善產(chǎn)品精算制度；建設產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機構(gòu)，發(fā)揮第三方機構(gòu)服務監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效；強化屬地監(jiān)管優(yōu)勢，形成上下聯(lián)動得監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護消費者合法權(quán)益，堅決打擊各類違法違規(guī)行為，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險得底線。
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