現(xiàn)在想買(mǎi)房子，需要在銀行辦理房貸50萬(wàn)元，利率是5.88%，貸30年還是20年合適？
這個(gè)問(wèn)題不能一概而論，需要根據(jù)自己的實(shí)際情況來(lái)選擇，需要考慮兩點(diǎn)：
第一點(diǎn)，自己的收入水平怎么樣，兩者的還款壓力差能否承受，貸款20年肯定每個(gè)月還款額是要比30年多的，那么每個(gè)月按揭多出來(lái)的還款，會(huì)不會(huì)自己的生活造成影響，如果因?yàn)槎噙€款，讓自己每月比較緊張，那就沒(méi)有必要。如果這部分多出來(lái)的按揭和自己收入比起來(lái)算不上啥，那可以考慮20年。
我們先來(lái)看一下，如果選擇20年期，一共需要還款85.14萬(wàn)元，其中需要支付利息款35.14萬(wàn)元?jiǎng)t，按照等額本息還款方式，每月需要還款3547.63元。
再看看選擇20年期的情況，根據(jù)計(jì)算，一共需要還款106.53萬(wàn)元，共中需要支付利息款56.53萬(wàn)元，按照等額本息還款方式，每月需要還款2959.29元，比選擇30年期每月可少還款588.34元。那么重點(diǎn)就看每月多付588元對(duì)自己會(huì)產(chǎn)生多大的影響。
第二點(diǎn)，看自己的資金利用率，通過(guò)銀行按揭貸款，實(shí)際上就是加杠桿，這部分由銀行提供的貸款，變相地轉(zhuǎn)為自己可以杠桿獲得的資金。那么如果自己賺錢(qián)能力很強(qiáng)，資金利用率很高，則通過(guò)銀行貸的50萬(wàn)，置換到自己的資金，自己可以獲得明顯超過(guò)5.88%的收益，那么時(shí)越長(zhǎng)，自己越獲益，自然是選擇30年，反之則選擇20年。
這里可能有人會(huì)說(shuō)，貸款時(shí)間越長(zhǎng)越好，因?yàn)橛型ㄘ浥蛎洠泿乓恢笔琴H值的，因此債務(wù)也是貶值的，這意味著每月相同的還款額越往后就越不值錢(qián)，自己也就越占便宜，理論上似乎是這樣的，但其實(shí)并不是，因?yàn)樵趥鶆?wù)貶值的同時(shí)，30年期比20年期要多還20萬(wàn)元的利息，根據(jù)本例，選擇30年期一共比20年期需要多還利息21.39萬(wàn)元，需要看貶值能否覆蓋這筆利息。
說(shuō)實(shí)話(huà)，我個(gè)人覺(jué)得5.88%的利率屬于比較高的利率水平，比央行5年以上期限的貸款基準(zhǔn)利率是上浮了20%的，在現(xiàn)實(shí)生活中，如果沒(méi)有很好的財(cái)技，或者通過(guò)資金做生意賺到更多錢(qián)，只是通過(guò)普通的銀行存款或理財(cái)，一般只能實(shí)現(xiàn)年化4%的收益，顯然貸的時(shí)間越長(zhǎng)，付出的利息越多，如果20年期多出來(lái)的每月按揭并不影響自己的生活，選擇20年期較為合適。
