在這幾天，開始有支付寶花唄用戶收到消息，收到了“花唄服務(wù)升級”提示，提示客戶需要簽署《個人征信查詢報送授權(quán)書》，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關(guān)信息。不少用戶詢問后得知，原來花唄的相關(guān)信息會逐步納入到央行的金融征信系統(tǒng)中，未來花唄運營方也有權(quán)查詢用戶的征信了。如果用戶一直不簽署，那么可能影響花唄的使用，其實就是不再授予額度了。
其實這也是早早晚晚要發(fā)生的事情，因為在3個多月前，也就是2021年6月，當(dāng)螞蟻科技獲得了銀保監(jiān)會的消費金融牌照，籌備設(shè)立螞蟻消費金融公司時，當(dāng)時的說法就是花唄借唄是要進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，他們未來不會退出市場。將賦予合法的放貸產(chǎn)品身份，繼續(xù)向支付寶的用戶們進行放款。后來的消息就是6個月內(nèi)，花唄和借唄的業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)移到螞蟻消金公司之內(nèi)，原來的放貸主體小額貸款公司將被替換。
銀保監(jiān)會的批文顯示，這家叫做重慶螞蟻消費金融有限公司被準許開業(yè)。注冊資本80億元人民幣，螞蟻科技出資40億元，占公司注冊資本的50%，屬于可能嗎？的控股地位。剩余一些金融機構(gòu)分別持有剩余的股份，基本上就是合作的銀行和其他金融機構(gòu)。其實這個股份比例也是為了符合銀保監(jiān)會的規(guī)定，如果允許獨自擁有，估計螞蟻科技早就全部持有了，但是我國要求消金公司的股東必須有金融機構(gòu)，而螞蟻科技自身不具備。同時螞蟻科技表示，在未來六個月內(nèi)，將借唄和螞蟻花唄業(yè)務(wù)全部納入新成立的螞蟻消金業(yè)務(wù)范圍。螞蟻消金公司可以說成為了我國蕞大的消費金融公司，規(guī)模遠超過捷信消金，不論是從客戶的數(shù)量方面，還是從整個放款額方面都是遙遙領(lǐng)先。
如果沒有此次的授權(quán)查詢和使用央行征信信息的事情，作為螞蟻花唄和借唄的用戶是無感覺的。螞蟻仍然會不斷提供這兩項借款業(yè)務(wù)，之前預(yù)測可能調(diào)整放款規(guī)則和放款額度，但現(xiàn)在看來好像沒有任何改變。這兩項業(yè)務(wù)的借款利率區(qū)間在萬分之1.5到萬分之6.5之間，大部分都是在在萬分之4左右，如果折算成年化利率，將近達到了年化利率15%。這個利率其實已經(jīng)非常高了，如果借款人違約變成逾期借款的話，那么加上罰息和手續(xù)費，那就更加高了。很多客戶以為轉(zhuǎn)到正規(guī)金融機構(gòu)運營之后，利率會有效的下降，看來就要失望了。
那么此次花唄被接入征信系統(tǒng)，有可能不但是螞蟻消金公司的要求，也有可能也是監(jiān)管部門的想法。但是對于客戶來說，有可能感到不太舒服。但是在之前即使沒有授權(quán)花唄接入人行征信，難道螞蟻科技方面，沒有通過這么信用分或者合作體系內(nèi)信息共享的方式，難道不仍然是獲得了用戶的人行征信信息嗎？只不過此次是完全的規(guī)范化的運作，要求客戶明白地知道自己的央行征信信息可以被查詢，也可以被記錄。
那么花唄應(yīng)不應(yīng)該接入央行征信系統(tǒng)？這值得可能們進行商榷。花唄本身不是一種借款，而是商家給予消費者的一種買方信用。但是現(xiàn)在螞蟻作為了實質(zhì)上的付款擔(dān)保方，就構(gòu)成了對于用戶的債權(quán)要求，在一定程度上，花唄變成了所謂的虛擬信用卡業(yè)務(wù)。螞蟻消金公司只有消費金融的業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，其實是不能去發(fā)放虛擬信用卡的。在我國的金融分類監(jiān)管規(guī)定中，所有的信用卡業(yè)務(wù)只有銀行才能經(jīng)營。那么螞蟻消金的花唄業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移合不合規(guī)呢？當(dāng)然螞蟻借唄的業(yè)務(wù)是有資格經(jīng)營的，它是標(biāo)準的消金公司的標(biāo)準業(yè)務(wù)。
再說回花唄，如果消費者或者說花唄用戶，在蕞后還款日之前已經(jīng)將花唄全部還清，那可能嗎？不構(gòu)成一種借款，還是買方信貸，花唄不構(gòu)成放款，也不收取利息，那么花唄可以事先去查詢用戶的央行個人征信嗎？但是如果到期日之前用戶未能還清，確實構(gòu)成了實際借款，但是這也是花唄方面事先預(yù)料到的后果啊，為什么要查詢央行征信呢？
其實過去螞蟻科技一直想光明正大地得到用戶的央行征信的大數(shù)據(jù)信息。雖然芝麻信用分已經(jīng)數(shù)據(jù)很全了，但是可能嗎？比央行征信數(shù)據(jù)更加可靠和精準。但是過去受制于他們的非金融機構(gòu)身份，央行是不同意接入的。現(xiàn)在花唄的運營方已經(jīng)變成了螞蟻消費金融公司，那么自然可以得到用戶的央行征信的查詢、登記、以及增加用戶金融信息的權(quán)利。那么我們想想對于螞蟻花唄的業(yè)務(wù)經(jīng)營是不是如虎添翼了呢？他們可以得到更多的用戶金融信息，精準地進行客戶分類，并且有效地提升他們的放貸利潤。
但是對于用戶來說其實是弱勢的，如果不接受那就被關(guān)閉花費額度，如果接受就必須要付出央行金融個人隱私信息被查詢和登記的代價，真的沒有太多的選擇。那么在此情況下有什么替代方法呢？其實也有一定的替代方法，那就是用戶關(guān)閉自己的花唄功能，但是在自己的支付寶中關(guān)聯(lián)上一張信用卡作為支付手段。那么付款時即使用信用卡進行付款，仍然可以享受到信用卡蕞長45天的免息支付。先消費后付款，同花唄的體驗是一樣的，在信用卡還款日之前，按時直接歸還信用卡就可以了。
銀保監(jiān)會的監(jiān)管準則，“將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管”，給了螞蟻科技一個新生的機會。通過此次索取央行個人信用信息的過程，未來螞蟻消金將會更加精準的定位客戶，花唄用戶的利率設(shè)置將更加千人千面，如果利率仍然維持原有的水平，那么螞蟻消金可以賺到比以前更多的利潤。
其實對于花唄用戶來說，未來業(yè)務(wù)如果由螞蟻消金運營，又要了客戶的金融征信數(shù)據(jù)，那么將花唄的利率水平降下來。給予客戶更多的實惠，做好普惠金融可能更好，但是螞蟻消金會這樣選擇嗎？那么在此時，德先生還是建議，個人重要的金融隱私信息能少給出來一點，那就少給出一些。不可能客戶多付出個信息被泄露的風(fēng)險代價，但是又得不到一點點利率降低的好處啊。#花唄接入央行征信系統(tǒng)#
