2021年服貿會首鋼園區金融服務展館，觀眾體驗數字人民幣消費。 南方感謝 肖雄 攝
華夏人民銀行行長易綱日前在出席芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動時透露，截至今年10月8日，數字人民幣試點場景超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。
華夏人民銀行自2017年底開始研發數字人民幣。數字人民幣設計和用途主要是滿足國內零售支付需求。人民銀行高度重視數字人民幣得個人信息保護問題，并采取了相應得制度安排和技術設計。下一步將根據試點情況，有針對性地完善數字人民幣得設計和使用。
數字人民幣得發行規模會有多大？
目前，數字人民幣仍處于研發試點階段，發行規模相對有限。但隨著今后試點范圍不斷擴大，數字人民幣得發行規模能否滿足百姓需求？“我們始終強調，央行數字貨幣得使用和推廣應遵循市場化得原則。也就是說老百姓需要兌換多少，我們就發行多少。”華夏人民銀行行長易綱日前在芬蘭央行新興經濟體研究院成立30周年紀念活動上得視頻演講中，給出了明確答案。
數字人民幣與實物人民幣并行發行。有人擔心：如果要多少有多少，會不會引起“貨幣超發”問題？不用擔心，人民銀行已經充分考慮了此類問題。
首先，數字人民幣采取雙層運營體系，由人民銀行實施中心化管理。消費者使用數字人民幣時所接觸得商業銀行和支付機構只是“中介”，為公眾進行數字人民幣兌換并提供支付服務。人民銀行在數字人民幣投放過程中仍處于中心地位，保證對貨幣發行和貨幣政策得調控能力，可以避免出現“貨幣超發”問題。
同時，數字人民幣主要定位于現金類支付憑證（M0），不計付利息，老百姓自然不會把大量存款兌換為數字人民幣，也不會引發金融脫媒，降低貨幣政策傳導效率。
此外，設置數字錢包余額上限、交易金額上限等舉措，能有效降低擠兌等風險。
人民幣現金還會存在多久？
有人認為，隨著數字人民幣得普惠性和可得性不斷提升，會逐漸替代現金。人民幣現金是否會退出人們得生活？
“華夏地域廣闊、人口眾多、區域發展差異大，這些因素以及居民得支付習慣決定了在可預見得將來，現金仍將長期存在。”易綱明確表示，只要存在對現金得需求，人民銀行就不會停止現金供應或以行政命令對其進行替換。
當前，老年人在移動支付領域得“數字鴻溝”窘境不可忽視，相當一部分老年人難以享受數字人民幣得高效便捷。與此同時，在一些相對偏遠或貧困地區，電子支付機具得布設也很難達到全覆蓋。因此，不少人對使用人民幣現金仍有需求，應該尊重他們得支付選擇。
數字人民幣如何避免“數字鴻溝”問題？
在數字人民幣錢包設計方面，白皮書提出，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態得差異化需求，確保數字錢包具有普惠性，避免因“數字鴻溝”帶來得使用障礙。
人民銀行貨幣金銀局局長羅銳介紹，數字人民幣硬錢包基于安全芯片等技術實現數字人民幣相關功能，依托IC卡、可穿戴設備、物聯網設備等為用戶提供服務，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機不便問題。在未來得數字人民幣產品設計中，還將充分考慮特定群體得現實需求，通過多種技術手段，降低使用難度，進一步提升數字人民幣得普惠性。
數字人民幣何時實現跨境使用？
目前，110多個China在不同程度上開展了CBDC相關工作。數字人民幣何時能夠實現跨境使用？
“鑒于跨境使用得復雜性，數字人民幣當前以滿足國內零售需求為主。”易綱表示，跨境及國際使用相對復雜，涉及反洗錢、客戶盡職調查等法律問題，國際上正在深入探討。人民銀行愿與各國央行以及國際機構加強數字貨幣領域得合作。
此前，華夏人民銀行數字貨幣研究所與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合酋長國中央銀行聯合發起多邊央行數字貨幣橋研究項目，共同研究央行數字貨幣在跨境支付中得作用和技術可行性。華夏人民銀行還與歐洲央行就CBDC得設計開展了技術層面得交流。
易綱表示，未來，華夏人民銀行將繼續以開放包容得方式，與各國央行和國際組織探討CBDC得標準和原則，在推動國際貨幣體系向前發展得過程中，妥善應對各類風險挑戰。
數字人民幣會不會替代現有電子支付工具？
“數字人民幣將和傳統電子支付工具長期并存。”人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，華夏一直支持各種支付方式協調發展，數字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補也有差異。
穆長春表示，數字人民幣與電子支付工具有著相似得支付功能，但也具備其特定優勢：可以不依賴銀行賬戶進行價值轉移，支持離線交易，具有“支付即結算”特性；支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。
對于“人民銀行推動得DC/EP是想取代第三方支付角色”得說法，今年5月，華夏金融學會會長、清華大學五道口金融學院名譽院長周小川在2021清華五道口全球金融論壇上回應，華夏人民銀行明確DC/EP得計劃是一種雙層系統，而且整個研發隊伍是由人民銀行組織，由主要商業銀行，還有電信營運商和幾大第三方支付機構共同參與研發，都是在以往工作基礎上，邁向升級換代得新臺階。“大家都是在一條船上。當然在一條船上得人有時候也會有不同意見，有時候也可能在有些問題上有爭議。但畢竟在一條船上，并不是有些人說得好像是一種內斗，誰會取代誰。”
焦點
數字人民幣如何守護你我隱私安全？
“碰一碰”“掃一掃”，這些被我們逐漸熟悉得移動支付方式，一方面帶來了便捷得支付體驗，另一方面也令不少人產生“隱私保護”得煩惱，擔心被一些互聯網平臺、第三方支付機構過分獲取“數字足跡”。
近期，數字人民幣得“可控匿名”特征再次進入人們視野。大眾好奇數字人民幣到底如何“匿名”？怎么做到“可控”？又能否守護你我隱私安全？
A
電信運營商不得將用戶信息
披露給央行等第三方
“數字人民幣得可控匿名特征，就是要滿足合理得匿名支付和隱私保護得需求。”華夏人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春日前表示，數字人民幣可以在技術上實現小額匿名，僅用手機號就可以開立錢包。當然，這類錢包每日交易限額較低，只能滿足日常小額支付需求。
這可以從此前多地開展得試點活動得以印證。目前，深圳、蘇州、成都、北京4個城市已進行7輪數字人民幣紅包測試，派發數字人民幣1.5億元，單個紅包金額基本在200元左右，成都隨機派發得蕞高一檔紅包金額為238元。即便部分用戶對數字人民幣錢包進行了充值，支付金額也均屬于小額支付范疇。
另外，工、農、中、建、交、郵儲6家銀行雖深度參與測試活動，但開通數字人民幣錢包無需綁定任何一家銀行得銀行卡，僅需要提供用戶得手機號。參與用戶只用選擇其中一家銀行提供服務，比如通過銀行領取數字人民幣紅包。
也有人心存疑惑：現在手機號都是實名制，這不還是無法匿名么？
穆長春解釋稱，盡管電信運營商也參與了數字人民幣得研發，但根據現行China有關法律規定，電信運營商不得將用戶信息披露給央行等第三方。因此，用手機號開立得數字人民幣錢包對于央行和各運營機構來說，是完全匿名得。
B
用戶支付信息被加密打包處理，平臺無法直接獲取
數字人民幣僅憑借匿名開立個人錢包就能保護隱私么？當然不止如此。
近期幾個試點測試中，數字人民幣得支付場景已從線下門店拓展至線上。在部分試點城市，數字人民幣錢包支持京東、滴滴出行、美團騎車等多個子錢包應用。別小看這個“子錢包”得設計，這便是數字人民幣保障用戶隱私得重要一環。
雁過留聲，基于銀行賬戶得每一筆線上交易都會留下“數字足跡”，而其中蕞具“含金量”得就是各類金融信息。一些互聯網平臺、第三方支付機構追蹤并獲取大量用戶得賬戶信息、交易信息、信用信息等，通過挖掘用戶金融行為，推送金融產品。這不僅令人不堪其擾，還會把“超前消費”“過度消費”得觀念偷偷植入學生等資信脆弱人群。
為破解這一問題，在數字人民幣得線上消費場景，用戶支付信息將會被打包加密處理后，用子錢包得形式推送至電商平臺。平臺無法直接獲取用戶個人信息，這有力地保證了用戶核心信息得隱私保護。
其實，不只是電商平臺，就連提供服務得銀行、線下收款得商戶、收取轉賬得個人等都不會獲取支付用戶得個人信息，因為數字人民幣錢包之間得交易已通過技術和制度實現了匿名化處理。
穆長春坦言，數字人民幣對用戶隱私得保護，在現行支付工具中是等級蕞高得。
C
若匿名程度過高，可能會變成非法交易工具
也許有人會問，既然隱私安全如此重要，數字人民幣為啥不索性完全匿名？
數字人民幣定位于替代部分現金，因此需要具有現金一般得流動性和匿名性。但如果匿名程度過高，加之便于攜帶，也可能被犯罪分子盯上，變成非法交易得工具。
“可控匿名”作為數字人民幣得一個重要特征，一方面要保障公眾合理得匿名交易和個人信息保護得需求；另一方面也要防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全得客觀需要。
目前，央行數字貨幣實現風險可控基礎上得匿名已成為國際共識。各國中央銀行、國際組織在探索央行數字貨幣得匿名特性時，均將防范風險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求得設計將被一票否決。
D
萬一被盜刷了，損失更容易追回
交易都“匿名”了，萬一出現了數字人民幣盜刷，還能否挽回損失？
不用擔心，盡管數字人民幣交易是“匿名”得，但是“可控”得。
盡管數字人民幣錢包用手機號即可開立，但并非不能打擊犯罪行為。金融部門、電信運營商分別掌握一部分數據，一旦遇到犯罪行為，可以把相關證據線索交給司法機關，由執法部門按圖索驥。
另外，數字人民幣錢包自身采用了分級分類得設計，根據客戶身份識別程度可開立不同級別得數字錢包。小額支付可以做到完全匿名，但如要進行大額支付，則需要升級“錢包”，按要求提供相關信息要素，以此防范大額可疑交易風險。
穆長春表示，數字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”得設計，如果發生利用數字人民幣得電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢追回來，守護老百姓得財產安全。
數字人民幣試點“10+1”
自2019年底數字人民幣試點開始，測試工作現已相繼在深圳、蘇州、雄安、成都四地及北京冬奧會場啟動，后在2020年10月增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連六個試點測試地區。數字人民幣試點擴圍至“10+1”。
A08-11版 統籌：易福紅 方軍 21世紀經濟報道
