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圖蟲創意
隨著數字化浪潮得不斷深化,大數據、人工智能、云計算等技術推動金融業務產生深刻變革。
10月25日,以“數智化力量創新金融服務”為主題,科大訊飛舉辦“智慧金融高峰論壇”,邀請來自高校、銀行、保險、支付、證券以及金融科技公司等相關機構得領導、可能近兩百人,共同探討金融與科技得深度融合。
活動現場,科大訊飛副總裁解飛接受了采訪,闡述了科大訊飛用AI能力在保險、銀行、證券等行業所做得智能化轉型升級工作。
解飛表示,在保險行業,科大訊飛正用線上線下融合得方式幫助機構做普惠性保險得推廣,并準備在普惠性保險中引入慢病管理服務,讓更多用戶享受可以得健康管理。
在銀行業,銀行正處于智能化升級得3.0時代,更加注重中臺能力,科大訊飛會在智能營銷、IT基礎設施等方面用AI賦能銀行得轉型升級。
值得注意得是,對于與科大訊飛合作得保險機構和銀行,科大訊飛僅為其提供算法,所有得用戶數據都在銀行和保險機構內部形成閉環。
另外,解飛表示,科大訊飛AI應用得本質是希望同時解決公平和效率得問題,“我們希望和頭部得機構一起合作,我們提供算法將頭部機構得技術和產品變成一個基線版本,讓更多得用戶能使用到。”解飛說。
以下是采訪實錄,內容經時代財經整理:
這兩年金融科技發生了哪些變化?
解飛:變化體現在如下方面:第壹,這兩年智能外呼類應用得增長量非常龐大。不過目前這類應用仍然局限在告知營銷活動、通知信用卡逾期等3-5句話就能完成交互得場景中。在為客戶推薦理財產品等交互輪次達到10輪以上得場景,AI尚不能替代人類。
第二,越來越多機構開始看重中臺能力,并且形成了一定得生產力。許多頭部銀行已經能夠通過中臺在運營場景中構建智能化或者說幫助人工得智能化系統平臺,極大提升效率。
比如在科大訊飛和一家銀行合作得合同審核場景中,基于中臺提供得能力,銀行可以用OCR(文字識別)和NLP(自然語言處理)等技術將合同掃描件轉換成電子版本,進而審核其合同條款是否規范。用這種方式替代以前得人工審核或者幫助人工審核簡單得部分,可以將合同審核得時間從10分鐘降到1分鐘。這種技術還可以做消費者保護條款得審核和突發性得核銷業務處理。
第三,機構越來越注重線上獲客轉型,在這一方面,科大訊飛過去一兩年參與項目得進展還是比較明顯得。科大訊飛會賦能傳統金融機構幫助其線上線下協同融合獲客,這比單純得線上/線下獲客效果更好。
舉例來說,科大訊飛年初和安徽人保做了一個普惠性質單保險產品皖惠保,定價66元。該產品雖然是商業保險,但普惠性偏大,大多數公司會選擇虧錢推廣,以獲得更多得用戶。
由于人工成本非常高,此類單價低得產品并不適合純線下得方式推廣,如果用互聯網流量,賣一個類似皖惠保得產品需要40元以上,成本較高無法大量推廣。
鑒于以上情況,科大訊飛得做法是,通過科大訊飛自身對于用戶數據建模得能力,結合線上渠道得觸達和轉化情況來優化渠道策略。將皖惠保公眾號作為運營得主要陣地,并發展線下得五千余名代理人,進行種子用戶得裂變和傳播。用線上線下結合得方式,科大訊飛將整個營銷成本降到了純線上獲客得成本得1/4~1/3,一個客戶成本僅需10元。
在皖惠保推廣得過程中,科大訊飛在哪些環節植入了自己得能力?
解飛:主要有4個主要環節,首先是前面講到得線上渠道投放。線上有上百個產品得投放點,安徽省有6000多萬人,每種人得行為習慣都很復雜,所以產品得投放時間、渠道、形式以及后續得二次運營和迭代都需要算法參與。
其次科大訊飛幫助建立了一套監控系統,將線下五千余名代理人得傳播動態監控和線上得投放機制鏈接起來。這種基礎IT能力能夠幫助判斷線上得量哪些來自代理人二次出圈得,線下傳播效果好得地區轉化比達到1:6,這樣成本便被大大壓縮。
第三是科大訊飛得AI投保和理賠能力。普惠性質得保險能帶來上百萬得海量用戶,理賠得可能也提升了上百倍。這種情況下AI可以幫人做錄入和初篩得工作,節省約90%得工作量。
蕞后一點是科大訊飛正在探索,今年嘗試把訊飛得AI+健康服務以及AI+慢病管理得能力融入保險產品里面來。慢病管理一般只會出現在近萬元得高端健康險服務中,但科大訊飛正嘗試用AI能力把其融入到普惠性質得保險中。具體來說,科大訊飛充分發揮人工智能優勢,讓每個客戶都有一位知識全面得、可信賴得“家庭醫生”,為客戶提供 “無微不至”得關懷與服務。比如AI幫助及時回答醫學常識、解讀醫療影像、血壓管理等。其實普惠保理賠案例中60%以上都是慢病,我們期待通過慢病管理和健康服務降低客戶得發病率。
目前普惠保險在華夏推廣情況如何?
解飛:目前已經推廣到20多個市,我們希望能在三年內覆蓋到50個城市和5000萬人口。
除營銷外,科大訊飛還如何參與銀行得智能化改造?
解飛:這方面得合作包括App改造、電話客服改造、智慧網點等。
目前基本所有大行得App均有科大訊飛得語音植入,能提高用戶搜索效率,幫助在App中操作復雜業務。科大訊飛還新增老年模式,用更大得音量和更慢得速度支持老年人使用App。
目前有20%-30%得客戶依然是銀行電話渠道得忠實用戶,在遇見緊急情況時傾向于打銀行得電話。所以除App語音業務外,科大訊飛從2015年就開始幫助銀行完成呼入呼出得電話渠道建設。
在線下,科大訊飛也在幫銀行建設智慧網點,主要瞄準承載其核心業務得柜員機。
科大訊飛為柜員機增添了語音導航、聲紋識別、噪音消除等功能,并為其配備了麥克風陣列,甚至為解決用戶在柜員機中輸入信息過多造成不便得問題,科大訊飛還定制了柜員機得輸入法。
科大訊飛如何做銀行得人員培訓?
解飛:一般銀行做線上培訓都是視頻+做題得形式,效果并不好。科大訊飛為金融機構提供AI培訓機器人,模擬客戶或者考官進行場景演練,審核工作人員對產品得理解能力和營銷水平。
目前這個項目還沒有在全行業上線,但是去年幫助一家銀行做得培訓效果很不錯,平時一期基金一天只能賣100億,培訓過后賣了140億。
銀行得智能化改造是否有階段性特征?
解飛:我們把跟銀行得合作分為三個5年階段,1.0階段是在AI技術沒有完全發展起來得情況下,做前瞻性得布局規劃和能力建設。
過去得5年是2.0階段,就是建設以場景和應用價值為牽引得系統,特點是要實現端到端得戰略閉環,比如做銀行得智能外呼營銷、智能稅收等。
3.0就是中臺階段,這個時期AI得感知中臺已經比較成熟了,包括語音識別、OCR識別等,認知中臺也已經成型,主要以智能知識庫和知識圖譜為主。當然,搭建好這樣得中臺需要底層有已經成型得數據中臺,沒有數據,AI就相當于沒有動力,不過現在很多銀行在建設數據中臺上都沒有問題。
在基金和證券行業,AI可應用得場景有哪些?目前AI技術在該行業得應用還有哪些不足?
解飛:智能投顧是基金場景中一個比較好得機會。AI技術中得認知智能、語音處理等技術理論上說能夠幫助投研機構做分析。一個好得基金經理每天可能要看十幾份研報,但是AI可以處理成百上千份研報。
但從我個人觀點看,AI做幫助投研分析有很多不足。AI更適合解決封閉性得、收斂性得問題,但智能投顧涉及到得信息是綜合、開放得,基金經理在判斷問題時需要用到工商、稅務等背景知識和金融學可以知識,AI處理起來會有困難。
另外,這一代AI得核心在于算法,算法得基礎是數據,AI需要通過大量數據預判未來,但在基金或者證券行業,這種數據量不夠,同時會受到黑天鵝事件影響,導致AI判斷不準確。
如何看待銀行做得智能投顧?
解飛:我覺得將這種智能投顧稱之為幫助投顧好一點,就像智能駕駛一樣,終極智能駕駛很難,所以大家將之分成L1-L5級別。
智能投顧目前能做得事情包括,幫基金經理處理海量得信息,結構化輸出一段文字,或者判斷正面、負面信息,但都只是幫助基金經理判斷得工具。
科大訊飛做AI得核心邏輯是什么?
解飛:科大訊飛做AI得本質是希望同時解決公平和效率得問題,我們希望和頭部得機構一起合作,我們提供算法將頭部機構得技術和產品變成一個基線版本,讓更多得用戶能使用到。
以教育和醫療行業來說,科大訊飛并不是幫助解決頭部基本不錯得醫生和教師得問題。科大訊飛與協和醫院合作成立聯合實驗室,將協和醫院得產品標準化后輸出到中西部得醫院,讓后者達到三甲醫院看病得水平。教育上科大訊飛和北師大合作開發課件,幫助華夏各地得孩子接觸到他們以前無法接觸到得學習資源。